懂錢滾錢：打造最強個人財務系統，美國「預算天后」改造100萬人的財富指引

 

全美最受歡迎的金融教育家

帶你洞悉預算、儲蓄、債務、信用、賺錢與投資的真義，

Step by Step打造最強個人財務系統，

大聲說出：「從今天開始，我的錢要為我工作了！」

 

★投資有賺有賠，錢有旦夕禍福；學會建立體質健全、自帶金流的財務系統，才能讓你的錢高枕無憂！

★ 寫給「花得太多」與「賺得不夠多」的你：從計畫、行動到盤點，讓你的每一塊錢都發揮最大效益

★ 不必等「存到第一桶金」再開始，被債務追著跑也沒關係，本書給你的方針是：立刻上手，馬上去做！

★ 《紐約時報》暢銷書，CNN、USA Today、富比士、華爾街日報、出版人周刊──共感推薦

 

所謂「理財」，就是重複做對的事，

學會把你的預算、收入與支出系統化，

用「投資」增加資產淨值，用「保險」去保護資產，

在不同人生階段，把錢放在對的地方，

懂錢滾錢，就能讓錢子、錢孫源源不絕流進來！

 

很多人都弄錯了，理財並不單是指「投資」一件事，

投資，只是「個人財務系統」其中一個環節。

幫助全球超過100萬人脫貧致富的金融教育家蒂芙尼‧阿里奇，

教你用十個步驟，打造最強財務系統，

Step by Step達成財務自由、提早退休、享受人生的目標！

 

寫給「花得太多」與「賺得不夠多」的你：

● 如何把自己當作一間公司，制定預算、分配預算？

● 如何制定一個能自動執行的儲蓄／還款計畫？

● 如何從本業中開拓副業、增加收入來源？

● 如何用指數基金與ETF，做安全又有效的懶人投資？

● 如何挑選你的財富管理團隊，讓資產淨值穩定翻倍？

 

　　本書作者蒂芙尼，原本是一位深陷財務黑洞的幼教老師，她透過獨樹一幟的理財方式，不但還清自己的千萬債務，更進一步幫助成千上萬個面臨金錢困境的個人與家庭，走出泥沼、擁抱光明，這也使她登上CNN報導，成為風靡全美的平民「預算天后」。

　　「財務系統」的概念看似很複雜，但作者揭示一個重要的實作原則：從大處思考、從小處著手。

　　你不必等到「有錢可以理」再去做，透過三張簡單的便利貼，你馬上就能掌握自己每個月的金錢流向，從中擠出「泡麵預算」，用儲蓄與投資迅速取得成果，然後再進一步滾出更大的規模。

　　本書的目的並不是要教你快速致富，或者要你成為一個在股市中大殺四方的投資人，而是要你成為一個懂得讓錢滾錢的「財務健全者」。

　　最棒的是，無論你目前的收入、存款、債務數字是多少，你都可以透過這套方法論，改變你的未來，過上比現在更好的生活！

 

用10個步驟，

從計畫、行動到複習，

Step by Step打造最強個人財務系統！

 

1. 預算：學習制定預算、維持預算，以及自動化分配預算。

2. 儲蓄：執行讓錢滾錢的儲蓄計畫，實現你的短期與長期目標。

3. 債務：執行讓債務歸零的還債計畫，交叉運用「滾雪球式」與「雪崩式」還債法達成目標。

4. 信用：衝高信用分數，養出一個符合你年齡的信用紀錄，讓滾錢計畫事半功倍。

5. 賺錢：你能賺到的錢比你想的多更多，使用自我加值密技賺到更多錢。

6. 投資：不必弄懂複雜的投資商品與公式，你也能善用複利做安全又有效的懶人投資。

7. 保險：找出你的需求，制定四大保險計畫來保護你的資產。

8. 淨資產：設定目標與策略，讓資產淨值由負轉正、年年成長。

9. 財務團隊：單打獨鬥不如團隊合作，借助專家的力量賺取更多資產紅利。

10.遺產：思考、確認、制定與執行一個能澤遺後人的資產分配計畫。

 

 

▋蒂芙尼‧阿里奇（Tiffany Aliche）

　　屢屢獲獎的金融教育家。她的公司「The Budgetnista」發起了一場金融運動，透過教育協助全球超過100萬名婦女，使她們有能力償還債務、節省開支、達成夢想。她的職業生涯始於一名幼教老師，十年後創辦傳授金融知識的線上課程。

　　她的部落格thebudgetnista.com和Podcast節目「Brown Ambition」曾多次獲獎，並獲CNN、USA Today、《紐約時報》、《華爾街日報》、《富比士》雜誌、《美國新聞與世界報導》等媒體採訪報導。

 

第一章

▌認識何謂「健全的財務」？

 

建立真正自由的財務系統

　　許多理財顧問都倡導財務自由的力量，或是不必工作就有錢過日子的可能性。聽起來似乎很美好對吧？但我自己的經驗是，這種「自由」並不會讓你感受到真正的自由。在2008年的景氣衰退過後，雖然我開始賺錢了，但是，比起急速成長、賺很多錢的企業主，我當幼教老師時在財務方面反而更上軌道。為什麼呢？

　　因為在當老師時，我設定了儲蓄策略、還債計畫、信用分數良好，並且針對當時的人生狀況買了適當的保險。若我不幸過世，我也知道我的資產會留給誰（我妹妹）。我設定了一個自動扣款的退休金帳戶，每年存滿最高額度上限；我還有一個應急金的儲蓄帳戶，而我的收入來源不只一個，包括幼教老師、臨時保母，還有家教。

　　而當我「財務自由」的時候，即便我手上有很多現金，卻沒有建立其他讓我感到安全的重要財務支柱。我沒有調整保險內容來保障新的生活方式；我的退休計畫也沒有清楚反映生活上的新標準；我只會存錢，沒有調整資產規劃、或是找出讓資金成長的方式以維持財富永續。而且，我沒有找任何專業財務顧問──這其實是讓我的錢愈來愈少，因為「恐懼」讓我遠離投資，我賺來的錢並未投入任何可讓財富成長的投資工具。真的，我曾考慮聘請的一位財務規劃師笑說，「妳的銀行帳戶中有滿滿的現金，但退休帳戶裡卻沒有什麼錢。」

 

　　我當老師的時候並不是百萬富翁，但我懂得把收入最大化，每一個財務環節都有清楚的計畫在執行。重複一次：比起月入3萬9,000美元的企業主，年薪3萬9,000美元的幼教老師時期，更讓我有安全感。這顯示出：打下堅實財務基礎所需要的錢，比你以為的還要「少很多」。還有，所謂的財富，不僅僅是意味著你存在銀行裡的錢而已！

 

打造健全財務系統的10大步驟

　　雖然我已經有許多年沒在課堂上教書了，但我仍然認為，做教學計畫和寫這本書並無二致。你需要循序漸進地學習十堂財務課，藉此讓十個財務面同步運作，以實現財務完整性、打造健全的財務體質──這意味著你將能抵抗不確定性所帶來的衝擊。

　　所謂「健全的財務」是指，你的所有理財環節必須目標一致，為你的最大利益運作。以下十個步驟，我們會在接下來的章節逐一探討，其輪廓是：

 

　　1. 建立個人預算：學習制定、控管個人預算，開設必要的活存及儲蓄帳戶來協助預算分流，並善用帳戶的自動扣款功能（自動轉帳、帳單自動扣款等等）。 

　　2. 像松鼠一樣儲蓄：計算你的存款目標，原則上，你的存款數字至少要能支付家中三個月的基本開銷，接著進一步計算緊急預備金、目標存款、投資等三大項目分別需要存多少錢，學習分配儲蓄的優先次序，然後設定自動轉帳到對應的帳戶裡。

　　3. 整合負債、擺脫債務：了解你到底欠誰多少錢，寫下所有債務的組成內容（欠款金額、利息、還款時間等等）。接下來要選擇一個債務清償策略，利用你往來銀行的線上帳單扣款功能，把你的清償計畫自動化。

　　4. 衝提高信用分數：申請一份免費的FICO 信用評分報告，看看你目前的位置在哪裡（按：台灣的信用分數查詢機構是聯合徵信中心JCIC）。列出所有影響你信用分數的因素，制定計畫來提高信用分數到740分以上。

　　5. 開拓副業、增加收入來源：列出過去幾年你在工作上貢獻的價值，以此要求加薪；把你在工作上從事的任務、你受過的教育訓練內容、你目前的技能組合，列出清單，從中找出潛在的副業。發展一份行動計畫，列出下一步你要做什麼以增加收入。

　　6. 像內行人一樣投資（累積退休金與財富）：制定退休及財富累積目標，以此擬定投資計畫。你可以尋求有執照的理財規劃顧問，或運用線上工具的協助，甚至是要自己學習、執行也可以。重點是必須要求自己持續投入資金，並且學著不要動用這筆錢，讓它隨著時間成長。

　　7. 妥善保險：確保你擁有充分的保障，定時檢視、計算你對醫療、壽險、失能、產物、意外等保險需求。

　　8. 計算並增加你的資產淨值：學習計算你的淨資產（也就是正資產減去負資產），以及如何實現、維持或增加正資產。設定正資產目標；針對此目標，制定每個月要採取的行動。

　　9. 建立你的財富管理團隊：尋找可靠且值得信賴的金融專業人士，包括：理財規劃顧問、保險經紀人、資產規劃律師、會計師等等，確定各領域的責任合作夥伴。

　　10. 做好資產規劃以遺澤後人：擬定你過世之後，他人該如何處置你資產的計畫，包括現金、不動產、珠寶及其他資產。無論你的銀行帳戶跟投資組合（股票、債券、房地產等等）的規模大小，這一點都非常重要。

 

　　這十個步驟看起來很複雜嗎？或許你覺得難以消化，但如果我告訴你，這些步驟是特別為你量身定做、可以幫助你創造一個不再為錢煩惱的理想生活呢？

　　前五個步驟涵蓋了理財的基礎知識，目的是幫助你打好根基。其訣竅是讓分配預算、儲蓄、債務、信用及收入，成為你的第二天性，這樣你就可以把大部分的精力放在第六到第十個步驟上。

　　後五個步驟是為了增加你的財富，並保護你的財富。這些步驟會讓你知道該如何投資、該如何調整你的保單內容、該如何增加你的資產淨值、尋求專業協助，以及保護你的遺產。

　　明白了嗎？你剛剛拿到一張財富藍圖，它將引導你走上一條正確理財、前途光明的路徑，而我會帶著你走完這條路，實現健全的財務生活。（握拳！）

序章

▌打造最強個人財務系統

如何用這本書扭轉你的財務體質？

我如何掉進一連串的「投資」陷阱？

「預算天后」誕生

懂錢滾錢，必須從打好基礎開始

 

第一章

▌認識何謂「健全的財務」？

建立真正自由的財務系統

打造健全財務體質的10大步驟

「與錢共好」的5個思維練習

最後，記住你內心擁有的力量

 

第二章

▌變有錢的第一步：建立個人預算表

目標：學習制定預算、維持預算，以及自動化分配預算。

開始計畫！

行動＃1：列出收入清單

行動＃2：列出支出清單

行動＃3：計算每個月的「總支出金額」

行動＃4：計算每個月的「可儲蓄金額」

行動＃5：管控支出，指定分類

行動＃6：視「需要」減少支出、增加收入、重新算出儲蓄金額！

行動＃7：依「用途」區隔你的資金

行動＃8：設定自動扣款

複習

 

第三章

▌學會像松鼠一樣儲蓄

目標：學習制定一個完整的儲蓄計畫，幫助自己實現個人目標。

開始計畫！

行動＃1：像松鼠一樣思考

行動＃2：確認並精算你的儲蓄目標

行動＃3：縮減開支，建立「泡麵預算」

行動＃4：練習「有意識」的花錢

行動＃5：設定自動化的儲蓄帳戶

複習

 

第四章

▌整合與擺脫債務的策略

目標：制定最適合自己的還債計畫，然後讓計畫自動執行。

開始計畫！

行動＃1：盤點負債

行動＃2：整合債務

行動＃3：設計最有利的債務償還計畫

行動＃4：執行自動扣款

複習

 

第五章

▌拒當信用小白：如何衝高信用分數？

目標：把FICO信用分數提高到740分以上。

一分鐘了解「信用」的專有名詞

開始計畫！

行動＃1：檢視你的繳款紀錄（占評分的35％）

行動＃2：減少你的欠款金額，控制「信用使用率」（占評分的30％）

行動＃3：保護你的徵信紀錄（占評分的10％）

行動＃4：養出一個符合你年齡的信用紀錄（占評分的15％）

行動＃5：管理你的信用組合（占評分的10％）

複習

 

第六章

▌如何開拓副業、增加收入來源？

目標：學習增加收入並找到不同的收入來源。

開始計畫！

行動＃1：提升你目前工作的收入潛力

行動＃2：評估你擁有的技能

行動＃3：決定你要透過哪些技能來賺錢

行動＃4：寫下一個數字──你有多少潛在收入？

複習

 

第七章

▌準備退休：像內行人一樣投資

目標：學習透過持續、自動化的投資，照顧未來的自己；透過投資提升生活品質、累積財富並澤遺後人。

第一個目標：為退休而投資

開始計畫「為退休而投資」！

行動＃1：確認你要為退休準備多少錢

行動＃2：認識投資工具

行動＃3：決定要把你的退休金放在哪裡

行動＃4：選擇你的投資組合／資產配置

行動＃5：設定自動扣款，並限制提款及借貸

 

第二個目標：為累積財富而投資

開始計畫「為累積財富而投資」！

行動＃1：投資之前，先顧及基本需求

行動＃2：設定投資目標

行動＃3：釐清你是哪種投資者：積極、被動，或是介於兩者之間？

行動＃4：選擇最適合你的投資管理類型

行動＃5：選擇最適合你的投資工具

行動＃6：開始投資

行動＃7：設定自動扣款，然後放著別管它

複習

 

第八章

▌保護你的資產：妥善保險

目標：找出你的保險需求，制定四大保險計畫。

開始計畫！

行動＃1：醫療險怎麼保？

行動＃2：壽險怎麼保？

行動＃3：失能險怎麼保？

行動＃4：產物意外險怎麼保？

複習

 

第九章

▌計算並增加你的「資產淨值」

目標：達到正資產淨值，並設定目標及策略來增加淨值。

開始計畫！

行動＃1：計算自己的資產淨值

行動＃2：接受自己目前的資產淨值

行動＃3：設定資產淨值目標，然後找出可達成目標的步驟

行動＃4：在做財務決策時要優先考慮的事

複習

 

第十章

▌建立你的財富管理團隊

目標：組建你的財富管理團隊，幫助自己達成財務目標。

開始計畫！

行動＃1：找到你的「責任夥伴」

行動＃2：找到你的「理財顧問」

行動＃3：找到你的「會計師」

行動＃4：找到你的「資產規劃律師」

行動＃5：找到你的「保險經紀人」

複習

 

第十一章

▌做好資產規劃：讓你的錢澤遺後人

目標：確認、制定、執行，然後為你的資產計畫挹注資金。

開始計畫！

行動＃1：指定受益人

行動＃2：指定監護人

行動＃3：預立遺囑

行動＃4：預立醫療指示

行動＃5：思考長期照護計畫

行動＃6：設立生前信託

行動＃7：執行計畫

複習

恭喜你！

 

附錄

▌你的聰明理財工具包

收支表

債務表

資產淨值表

 

理財生活範本

書籍代號:0KBZ4087

商品條碼EAN:9786267600245

ISBN:9786267600245

印刷:單色

頁數:384

裝訂:平裝