第二章 家庭
歌德說過：「無論是國王還是老百姓，能擁有一個美滿家庭的人才是最幸福的。」
人生大事
三十五歲是否有能力建構一個可以依靠的家庭？
你最相信的人是誰呢？
聽到這個問題時，你會想起誰？
有人會想到朋友、鄰居或兄弟姊妹，也有人說他最相信上司、部下、恩師或政治家。如果是已婚者，大多會想到配偶吧。
一個人要在社會中生存，絕對不能沒有「信用」。人類群居後形成社會，活在社會之中，從食、衣、住到與生命、金錢相關的事務，皆需要信賴他人方能成立，例如：我們會吃別人做的菜，必須請人幫忙看病，或是把錢交給另一個人保管。
那麼，人們對社會的信賴程度有多高呢？
民調顯示，有百分之六十四的人覺得現在的社會「不能信任的人較多」，而覺得「可以信任的人較多」只占百分之二十四。另外有略高於百分之六十的人相信教師與警察，相信司法的人有百分之七十二，信賴政治家與官員的只占百分之十八，明顯低於其他項目。
其中，有一個項目把其他項目遠遠拋在後頭，獲得高達百分之九十七的人信賴。
那就是「家人」。
這個社會無法信任的人多如牛毛，但有了一個家，就等於多了好幾個可以信任的人。
接著，輪到各位了。
到了三十五歲，各位之中應該已經有許多已婚人士了吧？
根據數據顯示，平均初婚年齡是男性三○‧二歲，女性二八‧五歲（人口動態統計的概數）。至於三十五到三十九歲的未婚率，男性是百分之三十一，即使包含配偶身故（百分之零點一）、離婚（百分之三點七），三十五到三十九歲的男性中，仍然單身的也只有百分之三十五。
（註：台灣內政部戶政司2012年的統計顯示，男性初婚年齡最大佔比落在三十到三十四歲，佔總初婚男性的41%；女性初婚年齡最大佔比落在二十五至二十九歲，佔總初婚女性的41%。台灣三十五到三十九歲未婚率，男性約32%，女性約23%；若包含配偶身故、離婚，三十五到三十九歲的單身率，男性約41%，女性約34.5%）
不過，重點並不是結婚與否，你是已婚或單身都一樣，重要的是在考慮到結婚或組成家庭時，你是否能從「信任」這一點出發？你也必須想想，自己有沒有能力建構一個可以依靠的家庭。
這是你到了三十五歲必須面對的課題。
被譽為「東洋的盧梭」的日本思想家中江兆民說過：「家庭是一家之主的城牆」。一個人無法單獨在社會生存，但這個社會中你能相信的又有幾人？於是，只有身邊圍繞著「家人」這座城牆的人，才能比較安心地在社會中生存下去，這裡指的就是那些被問到「你最相信誰？」時，會馬上想到配偶的人。
選擇①
若無法信任配偶，三十五歲考慮離婚還來得及
考慮到「家庭是可信賴的，也必須是可信賴的」這一點，已婚者如果想建立一個美好的家庭，只有兩種選擇。
第一種就是離婚，另外再跟值得信任的人結婚。特別是當你以「信賴度」這一點重新評價你的配偶時，如果覺得「下半輩子都不可能再相信他」，那麼三十五歲離婚還來得及，要跟一個你無法信任的人度過剩下的五十年，已經不是度日如年可以形容的了。
不過，就一般情況而言，離婚這種事你根本想都沒想過吧？可是，沒在想的可能只有你，說不定你的另一半已經「在考慮」了。要是他已經對你失望透頂，為了自己往後五十年的人生，他會覺得「如果真的不行，只能離婚」也不奇怪。說這些不是在建議各位離婚，只是想提示你還有離婚這個選擇而已。對所有已婚者來說，離婚這個選擇或意識到自己還有這個選擇，有時是決定自己能否好好度過往後五十年的最佳判斷。
當你是滿臉青春痘的高中生時，你根本不會想到現實面的事；而當你二十幾歲時，你拿理想來武裝自己，無法正視擺在你眼前的現實；但當你三十五歲時，對人生與社會已經有了許多體悟，終於可以堂堂正正地面對現實。
不論男女，過了一定歲數後，想要改變幾乎是不可能的事，這就是我們要面對的現實之一，而三十五歲正是所謂的「一定歲數」。
比方說，直到昨天都還沉迷賭博、欠了一屁股債的人，就算說自己從今天開始會改頭換面、金盆洗手，到底有幾成的人能成功戒賭呢？
三十五歲的人已經可以從經驗法則中知道，一個人即使因為被人抓姦在床、下跪求饒，也照樣會在一個月後熱衷於偷吃遊戲。外遇就是因為極難根治，才會有「外遇成癮」這個詞，別稱就是「笨蛋都是死到臨頭才知錯」。
還有一些人在網路上問說，他很懷疑老婆懷的不是他的孩子，而是她外遇對象的，不知道該不該去驗DNA。這一家人實在是亂七八糟，如果家人之間沒了信任，想要幸福簡直是天方夜譚。
選擇②
不想離婚，就試著相信另一半吧！
話雖如此，也有人信任自己的配偶，或覺得可以永遠信賴對方，大部分的人應該都是如此吧。各位如果想構築一個美好家庭，還有另一個選擇，那就是與目前的結婚對象建立信賴關係，並維持下去。如果你不知道能不能信賴對方的話，先別急著離婚，或許試著去信賴配偶會是一個好方法。
據二○○四年「社會意識的世論調查」顯示，三十幾歲的男性已婚者中，對配偶的信賴程度只有百分之五十九，所以，就算三十五歲的你目前對配偶是半信半疑，或是配偶對你半信半疑，也不是什麼奇怪的事。結婚這件事，說穿了就是與別人同居，慢慢習以為常而已，這世上沒有人從相遇的第一天就完全信任對方的吧？
不過，所謂的信用究竟是什麼呢？
在金融界，信用是借款時的重要指標，具體來說，就是以「不可將錢借給沒有信用的人」為前提，藉由借款人的年收入、年齡、工作年數、貸款餘額、過去貸款紀錄等，來為借款人的信用打分數。所謂的信用，需要長期累積才能建立。
另一方面，信用也可能因為貸款遲繳或開了一張空頭支票，而在一夕之間灰飛煙滅。意思就是，信用無法在一天內建立，但只需要一天的時間，你之前的信用就可以完全不算數，所謂信用，就是這麼難以掌握。
重要的是，你對配偶的信任是否能一年比一年更深厚？你現在有沒有比剛結婚時更信任配偶呢？明天你會不會比今天更信任他呢？二十年後是否能比十年後更信任他呢？如果你們之間的信賴沒辦法越來越深的話，不管結婚再久，你們也不過是住在一起的陌生人而已。所謂家人，不是在一起的時間比較長才叫家人，要互相信任才叫家人。事實上，在剛剛提到的調查中，對配偶的信賴程度在四十幾歲時是百分之七十六，在五十幾歲時是百分之八十一，在六十幾歲時是百分之八十四，隨著年齡年年增加。
那你呢？
你確定往後的人生都能信賴配偶嗎？雖說你們並不是完美老公跟完美老婆，但你們有自信可以跟對方建立起信賴關係，並一直維持下去嗎？
知道自己信任某人，或受到某人信任，可以帶給一個人巨大的力量。只有乳臭未乾、懷抱理想的人，才會相信受到他人信任會奮發向上是人的本性？不不不，這是事實，因為美好的家庭，正是建築在人類這種本性之上。
擇偶條件
選擇配偶時，信用比長相、興趣重要
如果各位目前單身的話，或許可以說是幸運的。要是不小心與「已經不知道該不該信賴的人」結婚的話，還得努力修補兩人之間的信賴關係，比起這個，找個可以信賴的人再結婚，可說簡單得多。
事實上，這世上有太多人因為與不信任的人結了婚，或是婚後才懷疑起對方，而感嘆自己真是看走了眼。從這一點看來，能將這些失敗案例當成教訓，並以「信用」為基準選擇對象的未婚者，其實是幸運的。
這樣說不是在安慰各位單身者，反而是在警告各位，既然都等到三十五歲了，要小心別找上一個沒信用的傢伙結婚啊！當然，這件事你們早就心知肚明了吧。
特別是近年來「婚活」已蔚為風潮，許多單身男女把焦點放在如何辦一場炫麗的婚禮，或是在聯誼時能展現吸引力的技巧。說不定，目前還單身的各位之中，有些人正以這樣的角度，兢兢業業地尋找對象。
請千萬不要這樣。
比起長相好壞、興趣是否相同更重要的，是對方的信用。
根據二○○四年「社會意識的世論調查」，在「最信賴的人」這一項回答「情人」的單身者，男性只有百分之三點八，女性只有百分之八點三；而回答「配偶」的已婚者，男女都接近百分之八十。從這份資料可以知道，從信用程度來看，情人與配偶根本就是兩個不同的存在。的確，要經過情人階段才會晉升為配偶，但並非只要有了結婚證書這張薄薄的紙，就代表對方已從情人升格到配偶。
問一個小問題。
你能借情人一百萬日圓嗎？
你能跟情人商量無法對外人啟齒的事情嗎？
無法信賴的情人就算在法律上成為你的配偶，也不過是空有家人之名，卻沒有家人之實。三十五歲的你如果考慮結婚，應該在乎的不是對方的長相、飲食喜好或身材，應該要注意的只有對方是不是值得信賴、能夠回報你的信賴，並且不會背叛你的人。
第四章 理財①
列出人生「必要」的錢，才知如何準備
錢雖必要，卻不重要。
這是在印地安社會中，自古流傳至今的格言。
從這句格言中，我們可以學到兩件事。
第一，前人是在藉這句話教導我們，不可以為了賺錢，而忽視身而為人最重要的事（道德、誠實等用錢買不到的事物）。
第二，從過去經驗可以知道，先不提個人需求的異同，每個人都必須準備好「必要」金額的錢才行。
所謂「必要」的錢，指的到底是什麼呢？
簡單來說，就是為了應付往後生子、成家，或是生病、受傷等意外狀況而存的錢，人生最基本的需求──生活費，也包含其中。
既然如此，這些「必要」的錢，到底要多少才夠呢？
這就是本章要探討的主題。
先給各位做個心理建設，往後「必要」的金額可能會比你想像得還多，但是，你不能逃避現實，因為你要先賺到這些「必要」的錢，往後的人生才有保障。
我們馬上就開始列出這些「必要」項目吧。你的人生還剩下將近五十年，需要面對的負擔可不是開玩笑的。
首先，先參考中國自古流傳的「五計」，如下：
生計 維持健康生活的計畫與計算
家計 成家並維持家庭圓滿的計畫與計算
身計 職涯規畫。靠工作養活自己的計畫與計算
老計 度過老年生活的計畫與計算
死計 關於自己的死去及遺產的計畫與計算
人生與金錢這麼無邊無際的主題，像這樣分成五大部分來思考後，看起來就容易多了。不只能大致看出該如何準備，也比較能看出問題所在。
生計
往後二十年支出只會越來越多
首先討論生計，也就是想活下去就一定要付出的「必要」金額。
看「開支」就能知道，我們要生存下去，「必要」的經費到底有多少。
以下是不同年齡每戶（兩人以上受薪家庭）每年的平均支出（2008年）：
30～39歲 423萬日圓
40～49歲 533萬日圓
50～59歲 579萬日圓
60歲以後 441萬日圓
這是一般家庭想過中等生活時「必要」的花費。
（註：2012年台灣經濟戶長為30到34歲的家庭，最終消費支出約78萬；經濟戶長為35到39歲的家庭約79萬；經濟戶長為40到44歲的家庭約81萬元；經濟戶長為45到54歲的家庭約82萬；經濟戶長為55到64歲的家庭約73萬元；經濟戶長為65歲以上的家庭約46萬元。資料來源：行政院主計總處一○一年家庭收支調查報告）
補充說明，右邊提到的金額除了食衣住行相關費用，還有電費、瓦斯費、電話費、交通費等也包含在內。因為也將社會保險費算進去，所以，原則上附帶了「有一天可以領到年金的權利」，但儲蓄與民間公司的保險費不包含在內。
另一個要注意的地方是，上列金額代表「每戶」的支出金額。或許有些人正在感嘆「還真多」、「比我的薪水還多」，而陷入絕望了吧？如果各位的薪水無法支付這些金額，你還可以要求老婆出去工作。
從這些金額，我們可以了解什麼事呢？
各位目前的支出比平均值多還是少，其實一點都不重要，必須注意的是，到六十歲之前的二十五年之間，你的支出只會不斷增加。
再說一次，這只是想過「中等」生活的必要花費，其他享樂的費用並沒有包含在內。
家計
年收入高低決定男人是搶手貨或滿銷品
接下來討論家計。
所謂家計，就是成家及維持家庭運作的錢，要成家，先要結婚，那麼目前還是單身的各位，你知道成家需要多少錢嗎？
根據雜誌的調查結果，結婚費用平均是421萬日圓，扣掉紅包收入後為224萬日圓，實際上必須準備的錢是197萬日圓，這個金額應該能當做一個基準吧。不過，想展開新生活，光辦婚禮是不夠的，還得準備新家的租金與買新家具的經費等，這部分平均需要141萬日圓（2008年）。
加總之後大概是338萬日圓。如果你跟配偶各準備一半的話是169萬日圓，這就是成家的「必要」經費。
（註：2006年到2008年台灣地區平均每對新人婚禮花費為75萬元。其中以婚宴費用為最大宗，平均為42萬元，占56%；其次依序為訂婚與結婚戒指費用8萬元，占10.4%、蜜月旅行費用為7萬元，占9.9%、喜餅費用為6萬元，占7.6%。資料來源：經濟部商業司）
另外，也要考慮到維繫家庭運作的「必要」費用。這一項可以用前一段所說的「生計」（三十幾歲是423萬日圓，四十幾歲是533萬日圓，五十幾歲是579萬日圓），也就是兩人以上家庭的平均支出額來當做基準。也就是說，丈夫的收入與妻子的打工費等加起來，如果能到達這個金額的話，就能維持「中等程度」的家庭生活。
對單身的各位來說，收入無法達到這個金額，才是最大的問題。
如果將支出調到平均以下，那麼你們夫妻或你們全家的生活水準都得落到平均以下。這樣一來，有些重視這點的女性（世上所有人都會注意到這個部分吧。）會想「我不想過低於一般水準的生活」，其中又有人會覺得「我不想跟不會賺錢的人結婚」。
事實上，這個現象已是常態。從三年內結婚的男性比例可以觀察到，年收入四百萬到五百萬日圓的人（21%）與不到兩百萬日圓的人（11%），結婚比例差了兩倍（2009年），年收入高低決定了一個男性是「搶手貨」或「滯銷品」。
根據二○○九年的調查，對百分之四十九的女性而言，跟年收入比自己低的男人結婚是「想都沒想過」的事。雖然無法確切地說要多少錢以上她們才會「考慮看看」，但考慮到女性平均年收入，二十五到二十九歲是295萬日圓，三十到三十四歲是300萬日圓（2007年），基準應該在300萬日圓前後。順帶一提，男性有半數以上，也就是高達52%的人覺得，就算女性的所得「遠遠高於自己」也「沒關係」。
（註：台灣主計
@otf3170w
